Hur ansöker man om lån?
Att ansöka om ett lån har aldrig varit enklare än vad det är idag. Finansbranschen har utvecklats enormt de senaste åren och många nya spännande aktörer har sett dagens ljus. Det i kombination med en generell teknikutveckling har gjort allt otroligt mycket enklare för dig som konsument.
Det finns några olika sätt att ansöka om ett lån. Först och främst så beror det på vad du ska använda pengarna till. Om du ska köpa ett hus eller en bostadsrätt så ska du ansöka om ett bolån. Ett bolån använder din bostad som säkerhet, vilket gör att du kan få otroligt bra villkor på ditt lån. Eftersom banken har en inteckning på din bostad kan de sälja den om du inte kan betala dina lån. Bankens risk är därför minimal - därav de attraktiva villkoren för dig som lånar. På bolånemarknaden är det fortfarande våra fyra storbanker som dominerar marknaden, men många spännande uppstickare har börjat dyka upp även här. Troligtvis kommer marknaden för bolån att förändras mycket de kommande åren och storbankernas ställning kommer ytterligare att försvagas.
En annan väldigt vanlig lånetyp är det vi kallar för privatlån eller blancolån. Det är egentligen ett samlingsnamn för alla lån du tar som privatperson utan någon säkerhet. Det kan till exempel vara ett billån, ett båtlån, ett renoveringslån eller ett så kallat “hopbakslån”. När det gäller privatlån så är processen otroligt enkel. Antingen vänder du dig till en kreditgivare som du känner till och har bra förtroende för och gör en ansökan direkt på nätet. Långivaren gör då en kreditkontroll på dig, och om allt ser bra ut så beviljas ditt lån och du har pengarna på ditt bankkonto bara efter några timmar.
Det finns dock en annan väg att ansöka om privatlån, och det är att utsätta många långivare för konkurrens och se vilka som kan skaka fram det allra bästa erbjudandena åt dig. Du har säkert inte missat att det finns tjänster som gör denna jämförelse åt dig, de mest kända är Lendo, Advisa och Zmarta. En stor fördel med att använda sig av dessa tjänster är att det bara tas en enda kreditupplysning på dig, som sedan alla potentiella långivare använder sig av. Eftersom många kreditupplysningar har en negativ inverkan på ditt kreditbetyg så är det bättre att använda sig av en jämförelsetjänst än att själv göra många olika ansökningar.
I vanlig ordning så är det viktigt att du förstår vad du ger dig in på när du tar ett lån. Du ingår ett avtal om att låna pengar och i avtalet står det också att pengarna, plus ränta och avgifter ska betalas tillbaka inom en viss tidsrymd. Det där kan vara lätt att glömma bort när den där nya TV:n, spelkonsolen eller bilen lockar som allra mest. När du har ett lån måste du ta stort ansvar för din egen privatekonomi och se till att sköta dina avbetalningar. Om du skulle få problem att betala är det viktigt att du så fort som möjligt tar kontakt med långivaren och informerar om situationen. Ofta är de tillmötesgående och hjälpsamma, eftersom det ligger i deras intresse att du kan fortsätta att betala på ditt lån.
Det fanns en tid då det var ganska krångligt att ansöka om ett lån. Storbankerna hade i princip monopol på lånemarknaden och du var tvungen att besöka ett bankkontor och fylla i blanketter. Dessutom kunde det ta väldigt lång tid innan du fick besked. Annat är det idag då allt sköts via internet. I många fall görs hela kreditbedömningen helt automatiskt och du kan få svar på din ansökan i princip direkt.
Hur går det till att ansöka om ett lån?
Även om processen är ganska omfattande med många parter inblandade, så är det hela mycket enkelt för dig som konsument. Har du bara ett mobilt Bank-ID så är allt avklarat på bara några minuter. Innan du börjar är det dock några saker du bör ha koll på.
- 1. Behöver jag verkligen låna pengar?
Ta inte ett lån om du inte verkligen behöver. Ett lån innebär alltid en kostnad och du måste känna dig helt säker på att du kan betala tillbaka det inom en överskådlig framtid. Ett obetalt lån växer snabbt och kan sätta dig i stora ekonomiska problem. Låna bara när det är motiverat och inte till shopping och nöjen.
- 2. Hur mycket ska jag låna?
Bestäm dig på förhand hur mycket du vill låna. Det är annars lätt att under ansökningsprocessen “råka” låna lite mer än det var tänkt, eftersom det gör så lite skillnad på månadskostnaden. Ju större skuld du drar på dig, desto jobbigare blir det att betala tillbaka.
- 3. Förstå effektiv ränta!
Om du inte vet vad effektiv ränta är så är det läge att ta en paus och läsa på lite. Det är nämligen ett av de mest centrala begreppen när det kommer till lån, och ett måste att känna till. Vi berättar mer om det lite längre fram i texten.
- 4. Förstå sambandet mellan totalkostnad och återbetalningstid.
Det är lätt att lockas till att välja en väldigt lång återbetalningstid. Det gör ju nämligen att din månadskostnad blir mycket lägre. Men om man tittar på den totala lånekostnaden så innebär en utdragen återbetalningstid att ditt lån blir betydligt dyrare.
- 5. Ha en säkerhetsmarginal i din kalkyl.
Innan du drar på dig en ny månadskostnad så måste du räkna efter om du har råd med det. Tänk då på att räkna med en viss säkerhetsmarginal, så att du klarar att betala tillbaka även om din inkomst plötsligt skulle sjunka p.g.a. en sjukskrivning, uppsägning eller liknande. Det finns även försäkringar som kallas “låneskydd” som du kan titta närmare på. De ger dig ersättning just vid sjukdom och arbetslöshet. Det finns också långivare som erbjuder någon eller några betalningsfria månader om behovet skulle uppstå.
När du har detta klart för dig så är det dags att starta själva låneprocessen. Börja med att välja en förmedlare. De erbjuder alla väldigt liknande tjänster, så välj den du känner att du får störst förtroende för. Sedan fyller du i en ansökan där du anger hur mycket du vill låna, hur lång återbetalningstid du önskar och lite övriga uppgifter om dig själv. Sen är det bara signera ansökan och förhoppningsvis kommer du sedan att få ett antal mer eller mindre attraktiva lån erbjudanden. När du väl har accepterat ett av dessa och signerat låneavtalet (skuldbrevet) så betalas pengarna ut till ditt konto.
Hur kan jag förbereda mig?
Det finns några saker som du bör kolla upp innan du sätter igång med din ansökan. Kanske har du ett kreditkort som du inte längre använder? Då kan det vara bra att säga upp det eftersom krediten kommer att synas i din kreditupplysning. Har du en gammal betalningsanmärkning som snart försvinner (de finns kvar i tre år). Ja då kanske du ska vänta med din ansökan tills den är borta, eftersom det kommer att ge dig betydligt bättre ränta. Det är nästan alltid så att du får ett bättre erbjudande om du har en medsökande. Kolla därför gärna med någon närstående (exempelvis din partner) om ni kan göra ansökan tillsammans. Ofta kanske det är något som hela hushållet ska använda sig av som lånet är avsett för, exempelvis en bil.
Om du ska låna till en bil så är det ganska lätt att veta hur mycket du behöver låna. Bilen har ju oftast ett fast pris. Men om du ska låna till exempelvis en renovering kan det vara svårt att på förhand veta exakt hur mycket pengar det kostar. Ta därför alltid in offerter från hantverkare och försök att göra en bedömning av totalkostnaden innan du ansöker om ett lån. Eftersom räntan börjar ticka redan från första dagen så är det alltid onödigt att låna mer än vad du behöver. Det kan också vara bra att kolla upp möjligheterna till att utöka ditt lån efter hand. Hos de flesta långivare är inte det något problem, men vissa tar ut en ny uppläggningsavgift om du i efterhand vill öka lånesumman på ett befintlig lån.
Det finns också vissa grundkrav som du måste uppfylla för att överhuvudtaget kunna ansöka om ett lån. Du måste till exempel ha bott i Sverige i minst några år eller vara svensk medborgare (det varierar lite mellan olika långivare). Nästan alla kräver också att du har någon form av fast inkomst på åtminstone 10 000 kr i månaden och du får inte ha några aktiva skulder hos Kronofogden. Vissa långivare har hårdare krav, medan andra till och med låter dig låna om du har en betalningsanmärkning. Kolla alltid upp på förhand vad som gäller, så sparar du mycket problem.
Olika sätt att redovisa räntan
Som vi nämnde tidigare så är det otroligt viktigt att du förstår vad “effektiv ränta” innebär. Därför ska vi förklara det lite närmare här. Om en långivare erbjuder en ränta på 3,95 procent, så menar de att den nominella räntan är 3,95 procent. Utöver dessa 3,95 procent av det lånade beloppet som du betalar i avgift så tillkommer även så kallade uppläggningsavgifter och fakturaavgifter. I den effektiva räntan så är även dessa avgifter inräknade. Vi tar ett enkelt räkneexempel för att göra det ännu enklare att förstå:
Om du lånar 1000 kr till 5 procents ränta och betalar tillbaka allt efter ett år så får du betala 1050 kr. Men det tillkommer också en “startavgift” på 50 kr. Det innebär att totalt får betala tillbaka 1100 kr, vilket ju motsvarar en ränta på 10 procent. Den nominella räntan var 5 procent, men när vi inkluderade avgifterna så visade det sig att den effektiva räntan var 10 procent.
Vid små lån gör avgifterna otroligt stor skillnad. De värsta exemplen är så kallade SMS-lån där du lånar några enstaka tusenlappar. Där kan den effektiva räntan vara många hundra procent.
Hur tänker banken/långivaren?
En kreditgivare tjänar pengar på att låna ut pengar till dig. Men då krävs det att du har möjlighet att betala tillbaka lånet med ränta. Därför gör de en kreditkontroll på dig som de sedan använder som underlag i sin bedömning av din betalningsförmåga. Om de ser att du har en god ekonomi utan en massa skulder och en bra inkomst så bedöms du vara en kund med “låg risk”. Det innebär att de gärna vill ha dig som kund och de kommer därför att ge dig ett bra erbjudande med en låg ränta. Om du tvärtom har en ganska trasslig ekonomi med låg inkomst och många skulder så kommer du anses vara en betydligt större risk. Du får då ett sämre erbjudande med betydligt högre ränta.
En bank räknar alltid med en viss procent “kreditförluster”. Det är alltså lån som trots påminnelser och inkassokrav aldrig betalas tillbaka. Det innebär att de måste tjäna tillräckligt med pengar på de övriga kunderna för att täcka upp för detta. Kreditförlusterna för de som lånar ut pengar till privatlån brukar ligga någonstans mellan en och två procent.
Sammanfattning
Idag är det väldigt enkelt att ansöka om ett lån. Den allra smidigaste vägen är att använda sig av en kostnadsfri låneförmedlare på nätet. Hela processen sker online, till stor del helt automatiskt. Det innebär att du kan få svar på din ansökan väldigt fort och ha pengarna på ditt konto redan inom någon enstaka dag.
Riktigt bra lånevillkor får du om du har en bra grundekonomi med få skulder och hög inkomst. Har du misskött din ekonomi och har betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden så är det inte säkert att du får något lån alls. Räntan på ditt lån sätts alltså alltid individuellt och det finns alltså ingen “prislista” du kan titta i. Det gör det svårt att jämföra olika långivare utan att skicka in en ansökan.
Innan du lånar pengar är det viktigt att du förstår hur ett lån fungerar och vilka olika faktorer som påverkar din totala kostnad. Låna gärna pengar för att uppfylla dina drömmar, men glöm aldrig att ett lån alltid måste betalas tillbaka. Undvik att låna pengar till kortsiktig konsumtion och saker som inte tillför ditt liv något reellt värde.
